越來越多的中國富人把錢放在海外，并委托這些專業的海外顧問打理
文/本刊記者 邊杰
報章雜志里經常出現這樣的報道：某個公司董事長由于生意碰到了麻煩，為了逃避法律的制裁，往往采取潛逃到國外的做法。在風聲過去不久，董事長又在國外過上了“幸福的生活”。
潛逃的董事長能過上“幸福生活”的原因，是他在海外的銀行早就有了一大筆存款。大概是應了中國那句古話：人無遠慮，必有近憂，中國現在越來越多的富人把錢放在海外的銀行里，一是為了將來能去海外養老，另外擔心國內的生意突然出現變故或者自身遭遇法律上的麻煩，早早為自己留條后路。這似乎已經成了一個公開的秘密。
雖然中國政府現在依然實行非常嚴格的外匯管制政策，但民間在對待這個政策上依然表現出了極強的靈活性，他們總有辦法把大筆資金轉移到海外，要么以在海外投資的名義，要么通過生意來往的過程中轉移，方式多種多樣。
在這個過程中，有一個群體在其中起了很大的作用，他們的身份就是海外理財顧問。我們來看看他們是如何幫助富人保管著這些錢，并如何讓這些錢增值的。
神秘的海外理財顧問
他們是一群神秘而低調行事的人，游走在富人身邊。之所以神秘而低調，是因為把國內的資金吸納到境外的銀行(他們稱之為“離岸業務”)目前在中國是不被允許的，所以他們的一切行為都隱藏在公眾的視線外。
記者不久前在深圳碰到了一位專門從事富人海外理財業務的某銀行的副總裁，出于可以理解的原因，我們在這里用W先生來代替他的真實姓名。W先生今年40多歲，在美國、荷蘭、瑞士等多家銀行有著13年的工作經歷，他現在負責中國大陸的市場，主要工作內容是找到愿意把錢存到自己所在銀行的客戶，并幫助其理財，他稱之為“私人財富管理”。
W先生所在的機構是一家全球性銀行的香港辦事處，有10來名雇員，像他這樣直接跑業務的一共有五人。“我們一般要求雇員起碼有五六年的銀行工作經歷，個人操守比較好。”像W先生一樣，海外理財顧問年齡大多在30多歲以上，受過良好的教育，并有著多年在國際大銀行的工作資歷。因為面對的是老板級的客戶，銀行常常會給他們一個副總裁的身份。
“你跟老板們打交道時，不一定談自己的工作，可能也談到他們的業務，我們希望在他的業務上面能夠幫助他，能夠提供服務，他做得好，我們才會好，他都不賺錢，在賠錢，怎么有錢存在我這里呢？”W先生說做這一行的樂趣是“可以跟很多精英打交道，了解到很多行業”，但因為做的業務是錢的管理，所以有非常大的壓力，“晚上打開電視，美國紐約股市暴跌，你一點辦法也沒有。我們晚上睡不著覺的時候不能跟任何人講，所以要有比一般人更能忍受壓力的能力，這需要磨煉。”
像W先生這樣的海外理財顧問，每月的薪水在五六萬港幣左右，另外年底還有獎金。獎金的多少和個人的業績有關，一般像這種直接面對客戶的副總裁，銀行給每人的任務是每年不低于六千萬美元的攬儲量。
就像蜜蜂采蜜一樣，這些游走在富人周圍的海外理財顧問，憑借自己的嗅覺和能力，把遍布在各地富人口袋里的錢吸納到這些設于境外的銀行里，集腋成裘，每間私人銀行里可能有著數十億、甚至數百億美元規模的資金。
說服有錢人
隨著中國經濟的發展，通過各種方式積累了大筆財富的富人越來越多，幾乎有點名氣的國際大銀行都把目光放在了中國，所以現在在國內有很多象W先生這樣的私人理財顧問。
海外理財顧問們雖然尋找的是有錢人，但他們也有自己的原則，他們一般會尋找非公職人員和擁有非上市公司的個人，這主要是出于規避法律風險和保密的需要。公職人員擁有巨額財產，可能會涉及到貪污，萬一哪天執法機關查到頭上來，可能對銀行的聲譽有不好的影響，所以這類客人不能沾；而上市公司由于要披露信息，私人銀行一般也不會找上市公司董事長這種客戶，除非他另外有未上市部分的資產。
海外理財顧問們尋找客戶的渠道大致有如下幾種：一是積極參加國內舉行的各種高層論壇，利用機會和一些董事長或者公司的高層直接接觸；另外是通過自己的人脈關系，找熟人介紹，這是最常用也是最有效的方式。還有一種是翻讀各種財經類媒體，尋找那些“不小心”把自己身價暴露出來的人們，然后通過電子郵件、電話等方式取得聯系。
“通常跟客人接觸的時候，原則上只有他跟我兩個人。我們談這個事情的時候不會有外人在場，而且一定是在環境許可的時候才談。這主要是出于安全和保密的需要。”在獲得與客戶見面的機會時，雙方都會十分謹慎。
說服有錢人把錢放到自己所在銀行的關鍵是取得他們的信任，因為這么一大筆錢交給外人保管，富人們總得左思右想，這個過程可能要持續幾個月甚至幾年。每家銀行各有各的優勢來打動富人們，比如一家瑞士銀行通常會用這樣的語言來說服有錢人：瑞士的銀行大多有上百年的私人銀行業務；瑞士是中立國，政局穩定，有穩健的貨幣和有利的稅制；理財顧問們通曉各國的稅制，總會找到合理的方式來避稅；瑞士有嚴格的銀行保密法，資本出入不受限制等等。當然，富人們總是希望把錢找一個安全的地方放起來，所以海外理財顧問們總是有這樣的機會去滿足有錢人的這個需求。
海外理財
在理財顧問“甜言蜜語”的游說中，富人終于下定了決心跟私人銀行合作。私人銀行一般有兩種，一是直接賣產品的，比如賣債券、基金或者其他衍生的金融產品；另外一種是把錢存在私人銀行里，由理財顧問來管理你的現金和基于這些賬戶上的各種投資。我們這里談的主要是后一種。
進行這個活動的第一步是要開設賬戶。內地的富人一般選擇在金融中心香港開戶，開戶主要考慮的因素是當地的法律健全與否，對個人資金的安全有沒有保障，盡量繞開那些監管太嚴、透明度太高的國家和地區。瑞士、倫敦、法蘭克福等地也是富人們比較理想的開戶地。
在簽署了一大堆開戶文件后，你就開始擁有了一個海外賬戶。每個銀行開設賬戶的門檻不一樣，瑞士的銀行要求50萬美元以上，而香港的只要10萬、20萬美元就可以開戶了。
私人銀行在操作上通常分兩種，一種是非全權代理，理財顧問們只是提供投資資訊，由客人決定做不做，另一種是全權代理，客人跟銀行簽一個委托協議，然后理財顧問根據客人的意向進行投資。
投資無外乎圍繞股市、匯市和債市進行，股票、債券、現金管理、投資研究、買粉絲服務、托管服務等都是私人銀行提供的服務。當然，理財顧問們也會費盡腦子運用自己的專業知識做一些投資組合，比如股票、高息票據、外匯等。
如果投資收益比較好，這是皆大歡喜的事情，如果虧損了，你得有承擔風險的勇氣和心理準備。天下沒有免費的午餐，私人銀行在你神情飛揚或者沮喪期間，是不會忘記自己的收益的。通常私人銀行的收益有兩塊，一是存款、貸款間的利息差，另外一塊是費用收入。理財顧問們會一邊對你微笑，一邊從你的賬戶里扣下自己的費用，股票、外匯等的買賣，以及托管這些有價證券都是要收取費用的。
當然，理財顧問們會定期與你見面，每次的交易結單及日常書信往來會及時寄給你，每月他們會提供給你投資組合估價及戶口結單，每季度提供管理報告、交易摘要及投資表現分析，每年度他們會與你進行會議，提供有關財經預測及研究分析資料。至于買和賣，那是你要下的決定。
問題二：如何進行資產配置 1、首先可以進行資產配置的工具主要包括四大類：現金類資產（貨幣基金等，想花就能花，但是收益率低啊）；保障類資產（各種保險，這個主要是一種個人的風險對沖工具，非常重要，以防萬一用的，這個一定要有）；固定收益率資產（在有錢花和有了保障的基礎上，要考慮資產保值了，這時候可以買些銀行理財產品、債券、債券型基金、保本基金等）；權益類資產（要資產增值就要高風險高收益，而且對投資者有很高的要求，包括股票、混合型基金、股票型基金、股權等等）；
2、進行個人或者家庭資產配置的其實有工具，這個工具叫做標普資產配置。它把人們要配置的錢分為四類：要花的錢、要保本的錢、要保本的增值的錢和生錢的錢。
3、如何配置要花的錢？這個要看個人收益支出情況，一般而言要花的錢保留3-6個月的生活費；對應到我們上面的資產工具，就是現金類工具，除了現金和銀行存款外，您可以配置貨幣基金、國債ETF、國債逆回購等工具。當然這類資產不宜配置過多，因為配置的越多，整個組合的資產收益就越低；
4、如何配置保命的錢?這里主要是保險了，國人似乎很多人對保險產品存在一定的誤解。其實，保險就是通過支付保險費的方式，把風險損失轉移給保險公司，達到以小博大的效果。換言之，就是以有限的財務支出，避免無限的財務損失。這是一個非常好的個人或家庭風險對沖的工具。
至于老百姓怎么買保險了，對于老百姓來說，把保險買簡單了，就是要記住這樣一個組合就可以：重大疾病保險+壽險+意外傷害保險+住院醫療保險+意外醫療保險。（錢不夠的情況下，優先買重疾險和壽險）這樣一個組合，就能做到----意外的門診可以報銷，住院的醫療費用可以報銷（無論什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前給付，意外死亡和殘疾可以得到給付，疾病死亡也可以得到賠付。買了這樣的保險組合，就基本可以算是保障全面了，當然，這屬于保障類的組合，養老的風險要由養老保險解決。
5、在有錢花和有保障的情況，該考慮資產的保值對應到資產工具就是固定收益率資產，這些包括債券、債券型基金、保本基金、保本的銀行理財產品等等；另外投資者還可以應該購買孩子的教育年金和自己的養老年金。
6、如何配置資產增值部分的錢
這個首先要認識到自己的風險-收益特征是什么樣的，如果你年紀比較輕，可能多配置一些風險的資產，如果您的年齡比較大就應多配置一些低風險的資產；如果你的收入比較固定，例如您是教師或者公務員等，那您也可以多買一些權益類的資產；而如果你的收入波動比較大，例如您是銷售人員（工資主要看提成），那么建議您多配置一些固定收益的資產
問題四：如何進行家庭資產配置？ 家庭資產配置分為兩個層次，首先是要滿足現階段的支出需求，說白了就是要留夠一些儲備資金，以供應對突發事件，一般來說，需要為家庭預留出3-6個月的日常生活費用，并購買一些保障類的保險。其次，將家庭余下來的資金進行投資，追求相對高的收益，在通脹壓力下確保資產的保值增值。在第二階段的投資中，需要根據自身家庭的狀況為整個家庭進行規劃，比如需要通盤考慮自己的養老、孩子的教育，或是短期內的購房計劃等等，此外，還要結合家庭目前的儲蓄存款和未來的結余資金，考慮如何分階段的實現所有家庭規劃。目前有幾家銀行可以提供相應的服務，比如招商銀行和光大銀行等等，我是去光大做的，因為招行的這類服務好像只面對高端客戶。光大有個陽光理財資產配置平臺的系統可以根據你輸入的家庭信息和各類需求，自動幫你計算出實現未來各類計劃目前需要投資多少金額或者以后每月需要投資多少金額，并提供相應投資的資產配置建議供你參考。
問題五：如何為客戶設置資產配置方案 資產配置，就是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。在現代的投資管理體制之下，投資一般分為規劃、實施和優化管理三個階段。投資規劃即資產配置，它是資產組合管理決策制定步驟中最重要的環節。而不同的資產配置具有自身特有的理論基礎、行為特征和支付模式，并適用于不同的市場環境和客戶投資需求。
作為私人銀行的財富管理專家，在為客戶進行資產配置之前，需要對資產配置的幾個觀念做出基本而又詳細的了