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隨著2020年到來，家里用著海爾冰箱，看著海爾兄弟動畫片長大的第一批90后已過30歲，被戲稱已步入中年。

創立于1984年12月26日的知名電器公司海爾集團，也剛剛過它35歲生日。與此同時，海爾的金融業務布局也已進入第19個年頭。

2001年7月17日，中國人民銀行青島市中心支行同意青島海爾投資入股青島銀行，海爾正式涉足金融業務。根據青島銀行2019年第三季度報，截至2019年9月末，海爾集團旗下3家子公司還合計持有其17.15%的普通股股份。

2014年，海爾金控取得營業執照，整合海爾集團旗下金融企業，海爾集團將其規劃為“海爾集團實施網絡化戰略的支柱產業”，海爾的千億資產規模金融大局就此布下。

官方資料顯示，目前海爾金控已涉及9家金融機構、5家投資機構、2家參股銀行保險企業的布局，擁有70多項金融牌照資源。主要涉及財務公司、消費金融、融資租賃、金融保理、小額貸款、第三方支付等子公司。 據介紹，2014年整合的同時，海爾金控還設立了新的金融類企業。

而海爾旗下涉足在線消費金融領域的三個主體，互聯網小貸公司海爾云貸、持牌消金公司海爾消費金融（以下簡稱：海爾消金）、P2P平臺海融易，均在2014年成立。 三家公司最早都立足“產業”，海爾云貸與海融易平臺都以B端客戶為主，海融易業務主要以供應鏈金融為主，借款用戶定位于供應商、經銷商、用戶以及物流商，海爾消金則定位于首家產融結合的持牌消金機構。

海爾云貸： 金控四大核心企業之一 海爾云貸全名重慶海爾有限公司，目前由重慶海爾云鏈科技有限公司全資控股，經過2次外部融資增資后，海爾集團目前持有海爾云鏈79.94%的股份，是海爾金控的四個板塊的核心企業之一。

根據此前報道，海爾云貸最早專注產業金融，后向小微企業擴展，進而延伸到C端場景消費金融，以2018年貸款類型來看，抵押類貸款的占比最高。

海爾云貸的自營貸款App名為海易貸，產品包括對應業主家具家電裝修貸款的家家消費貸、集中市場貸款、惠業貸、萬鏈普惠貸、林潤車商貸，其中家家消費貸申請人數最多。

此外，海爾小貸通過成立子公司、投資等方式布局汽車融資租賃、房抵貸、醫美場景等，如海爾云貸間接持有醫美分期巨頭米么金服的股份，并與米么金服在2018年4月共同成立教育分期平臺海米管家、全資控股的重慶海卡科技旗下擁有麻辣時貸App等。

經不完全統計，海爾云貸也與不少互金平臺達成助貸合作，如51公積金、閃銀、期待科技等。

2016年年底，海爾云貸貸款余額已達55億元。2017年，海爾小貸放貸金額為181.29億元，貸款余額82.15億元，營業總收入7.56億元，凈利潤1.28億元，凈利潤占金控比例6.75%。

截至2018年末，海爾云貸貸款余額73.33億元，較上年末下降10.73%，貸款壓降與受金融強監管，降低杠桿比有關。

在貸款余額下降10.73%的基礎上，2018年海爾云貸卻實現營業總收入15.76億元，凈利潤1.83億元，較上年分別增長108.55%和32.48%。

根據近期報道，截至2019年11月，海爾云貸貸款余額為99億元，較2018年年末增長35%，由數據可見，海爾云貸正在恢復增長，甚至開始加速，可以想象海爾云貸的營收和收入還將保持強勁增長。

海爾消費金融： 加速追趕海爾云貸

2014年12月，海爾消金成立，海爾集團和海爾集團財務有限責任公司分別持有海爾消金30%和19%的股份，合計持股49%。

海爾消金從海爾集團獲得不少支持，依靠家電集團背景，海爾消費金融初期以家電零元購挖掘消費市場，也曾多次向海爾財務公司貸款獲取資金。

高起點的海爾消金此前業務可謂“不溫不火”，2016年海爾消金凈利潤為4300萬元，2017年為4700萬元，不僅落后于同期開業的其他消金公司，也落后于海爾云貸。 根據股東財報，2018年，海爾消金實現營業收入10.49億元，凈利潤1.68億元，在持牌消金公司里，利潤規模排名第七。但另有新聞顯示，海爾消金曾公布其2018年利潤總額達2.1億元，如按后者計算，海爾消金利潤業績排名第六，并超海爾云貸。 2019年上半年，海爾消金營業收入為6.78億元，凈利潤1.28億元，凈利潤同比增加110.34%，排名升至第六。

業績突飛猛進或與消費金融市場逐漸熱門，牌照價值顯現有關。

從業務來看，或與現金貸業務開展也有關。據此前報道，海爾消金從場景分期業務開局，在家居、家電、家裝等股東資源豐厚的場景開展業務，也拓展了教育、醫美、出行、租房、保險等外部場景，后期才逐步拓展到現金借款業務。

2017年8月，海爾消費金融推出專門的現金借款App夠花。2018年8月報道顯示，海爾消金現金借款業務占比約為60%，已高于場景金融。

快速發展難免會出現些問題，很多消金公司都與助貸機構合作，海爾消金也不例外，但海爾消金也頻“踩雷”。根據此前報道，海爾消金曾與達飛控股、愛財集團達成戰略合作，提供個人消費信貸服務。近日，愛財集團創始人投案自首，旗下杭州信釜資產管理有限公司被立案偵查，達飛宣布P2P清盤轉型，但出借人大多心存憂慮，情況不容樂觀。

此外，今年8月，貸款平臺嗨錢網被媒體曝出因涉黑涉惡被查，據網絡信息，海爾消金也是嗨錢網資方之一。也有借款人稱已還完欠款但被海爾消金告知還有欠款，可能與嗨錢網賬戶被凍結，未把錢轉入海爾消金賬戶有關。

海融易： 借貸余額不足4億，或逐步退出

海爾從涉水P2P開始可謂就旗幟鮮明、態度堅決，在公司背景和平臺宣傳上毫不掩飾，從海融易公司注冊信息到平臺介紹，都明確表示是海爾控股公司。

海爾是一個相當可信的背書，從相關媒體報道中可看到，在P2P行業大調整期前，海融易的成交量保持高速增長。2015年6月，海融易交易額5.5億元；2015年11月，交易額已超過26億元；2016年11月，交易額突破200億元；2018年1月，交易額超過500億元。

僅從撮合交易額來看，截至2019年12月31日，海融易撮合交易額達244.7億元，年均撮合交易量也超40億元。

但隨著清退成為P2P網貸的主旋律，11月，山東地方金融監督管理局發布《網絡借貸行業風險提示函》指出，當前，P2P網貸行業正在進行風險專項整治，至今未有一家平全合規通過驗收，未來將對全省范圍內未通過驗收的P2P網貸業務全部予以取締。

根據官網信息，截至發稿前，海融易最后一次發標時間為12月26日，目前待收規模為3.4億元。據統計，海融易的待收規模為8月5.35元，9月4.97億元，10月4.29億元，11月3.67億元；待收規模正逐漸下降。海融易的前景并不明朗，或許將轉型退出。

此外，海融易的創始人兼總裁王偉為上海樂賺工貿合伙企業的大股東，該公司為青島樂開花網絡科技有限公司的第二大股東，并且青島樂開花的大股東為海爾金控，樂開花公司旗下有現金貸產品樂意花。

有用戶提供的截圖顯示，其在樂意花借錢，資金附言為“海融易客戶提現資金”，對方賬戶為恒豐商戶，與海融易存管銀行一致，因此可基本確認樂意花為海融易旗下貸款產品。樂意花曾因搭售意外險、軟暴力催收等被大量投訴，企查查顯示，目前樂開花公司經營異常，據11月報道，樂意花已暫停放款。

海爾消金與海爾云貸保持快速增長，漸漸拉平差距，而海融易數據逐漸下滑，現金貸產品暫停，更凸顯了持牌經營的重要性。

從前兩者的增長速度來看，勝方是誰還未可知。但從業務來看，兩者在消費金融業務上有所交集，但總體又互有差別，或許均能在消費金融領域實現“各自精彩”。

交通銀行2017年綠色信貸余額是多少

根據交通銀行2017年的財務報表，截至2017年12月31日，交通銀行的綠色信貸余額為3,739.25億元。交通銀行在2017年繼續加大對綠色金融的支持力度，綠色信貸余額同比增長了17.2%，增速較2016年有所提升。交通銀行把綠色金融作為重要的發展戰略，積極推進綠色金融創新，推動綠色金融發展，支持綠色經濟發展，推動綠色金融產品創新，加大對綠色金融的支持力度，推動綠色金融發展，支持綠色經濟發展，為綠色發展做出了重要貢獻。

小額現金貸市場和產品分析

在互聯網金融快速發展的這幾年，有一個行業近一兩年被推上了風口浪尖，一來因為它的發展彌補了金融行業的空白，踐行了普惠金融的理念；二來因高昂的利息和行業不規范引來種種質疑。它就是小額現金貸行業。

2013年余額寶橫空出世，帶動互聯網金融行業快速發展。金融的本質是資金連接，互聯網金融也不例外，一端連接著借款人，一端連接著投資人。余額寶讓“全民理財“成為可能；現金貸行業可以說是讓“全民借錢“成為可能。

廢話不多說，讓我們一起來解開下現金貸行業的神秘面紗以及解析市場上優秀的現金貸產品。

現金貸是現金貸款業務的簡稱，是一種授予自然人無擔保、無抵押、無場景的信用貸款，借款方式和還款方式靈活方便，審批及時，到賬快速。一般說的現金貸特指短期現金貸業務，即借款期限在6個月及以下，借款金額小于等于1萬元的個人信貸

根據目前市場上的現金貸業務種類，可以分為隨借隨還類貸款、超短期貸款（類似國外發薪日貸款）、短期貸款、中期貸款四大類。

百度搜索指數上顯示，現金貸行業從2015年開始火爆，并在2016年達到高峰，2017年隨著監管趨嚴，行業面臨大浪淘沙。

現金貸行業，讓那些銀行無法服務到的長尾絲用戶也能享受到金融服務，這是市場發展起來的必然。互聯網金融出現之前，“民間借貸”和“”是現金貸的雛形。現金貸解決了用戶小頻快急的資金需求，深受細分市場的用戶喜愛。同時，現金貸近期飽受質疑，各種負面新聞層出不窮，監管重磅出手，一場洗牌即將來臨。對于優秀的現金貸企業來說，未必不是一件好事，大浪淘沙，留下來的都是金子。

目前現金貸行業魚龍混雜，市面上做的比較出色的有2345貸款王，現金巴士，手機貸，拍拍貸，宜人貸。本文重點分析超短期小額現金貸行業，嚴格意義上講宜人貸借款不屬于超短期借款范疇，拍拍貸借款端雖屬于范疇，但由于拍拍貸的綜合業務較多，并不能完全算是小額現金貸行業，也不在本文討論范圍之內。

在分析之前，我們先對這三家企業有一個初步的了解。

手機貸是前隆金融旗下的一款智能小額信貸產品，基于大數據，云計算，機器學習的智能風控體系。自2013年10月成立以來，目前累計注冊用戶近2000萬，是紅杉資本投資看好的公司。

2345貸款王是A股上市公司2345旗下的一款小額現金貸產品，2017年上半年2345貸款王凈利潤4個多億，占2345營收的半壁江山，是當之無愧的吸金王。

現金巴士是一款基于移動互聯網的全線上流程網絡借款APP，主要解決用戶在日常生活中的微額借款需求。“現金巴士”服務團隊采用大數據及機器學習打造了全自動化流程，旨在為用戶提供一個簡單方便、靈活快捷的借款新模式。

接下來，我們從用戶體驗要素，簡要分析下這三款產品。用戶體驗要