中央銀行也不例外，它也是從商業銀行發展而來的
像中國工商銀行這樣大的銀行稍微改造和發展一步就可以是中央銀行了，英格蘭銀行就是如此
1833年，國會通過法案，規定英格蘭銀行發行的銀行券是法償貨幣，于是英格蘭銀行就成了中央銀行
但是，要成為結算中心就不那么容易了，要有一定的規模和網絡，工商銀行夠了，但你看香港，是三家銀行發行貨幣，但結算中心可就變了，英鎊在匯豐，港幣也在匯豐，但人民幣的結算在中銀
至于說到中央銀行的利率政策和貨幣政策，這都是貨幣發行和結算中心的派生物
所以說，中央銀行也是從商業銀行發展而來，而對于大的商業銀行來說，它與中央銀行僅有一步之遙
以上我們是從金融產業鏈的角度，探討了銀行業務的發展和演變，從這個過程我們可以看出：1、商業銀行是金融產業中最原始、最傳統、最基本的形態，是銀行產業鏈的鼻祖，是金融產業鏈的核心
2、金融產業中的一切非商業銀行機構都是商業銀行一項或某幾項功能或業務的延伸和專業化
3、商業銀行的業務，理論上講可以覆蓋整個金融產業，但是，沒有其他任何一家非商業銀行機構可以覆蓋商業銀行
原因就在于商業銀行有著一個最根本的小武器——支票賬戶，它是商業銀行獨享的權力
第二個問題：從商業銀行或商業銀行的客戶細分來看零售銀行世界上的商業銀行，不論大小，不論體制，就業務來分，就四大塊：零售銀行業務（Retail Banking）、公司銀行業務（Corporate Banking）、資金部（海外多叫司庫部）（Treasury）和后臺支持（BackOffice）
零售銀行和公司銀行大家都很熟悉了，后面我還會具體說
國外的銀行都有一個Treasury，它既類似于國內銀行的資金部，又有一些不同之處
我的理解是，Treasury有兩個功能，第一是保證銀行的流動性，也就是我們說的頭寸管理
銀行的資金有出有進，每天都會有盈余或短缺，這就需要Treasury來平衡，它依靠的是一個成熟的資金市場
第二個就是在滿足銀行流動性的同時，爭取盈利
這就要求Treasury同時運用國內外的資金市場、債券市場和外匯市場進行買賣運作，以達到既保證銀行頭寸平衡，又獲得盈利的目的
還有我們經常提到的衍生品（Derivative）也主要是在這個部門
什么是Derivative呢？講一個原始的形態，大家就明白了
比如說，德意志銀行是德國的老大，在德國市場上得到馬克資金的成本是3
5%,而花旗銀行在德國市場上的資金成本是3
55%；反過來，花旗銀行在紐約美金市場上的籌資成本要低于德意志銀行，這就存在著兩家銀行利率的互換
這就是Derivative的原始形態
有人說，這是國外的大銀行，我們還到不了這個程度，其實不然，只要中國的資本賬戶徹底開放，銀行馬上就會進入到國際市場，享受全球的繁榮
BackOffice，就是我們說的支持部門或者保證部門，像電腦部、法律部、行政部、辦公室，還有我們國際部中相當一部分技術性的工作，比如說，開立信用證
通常人們說的COO（Chief Operating Officer）營運總裁也就是這個部門的領導
然后是Middle Level客戶
中層客戶的需求在涵蓋大眾客戶需求之外是有一些特點的，例如，買房-按揭業務，小額貸款-裝修、旅游，投資-股票、債券、基金、保險，在中國這是一個不斷壯大的群體
接著是TOP LEVEL客戶
在上世紀80年代之前，這部分客戶不大起眼，進入本世紀來，高端客戶日益增加，很多大銀行紛紛為這部分客戶成立了專門的部門
原因就在于這部分客戶，除了有大眾和中層客戶的需求之外，又有了新的需求重點，那就是稅務策劃、遺產安排和財富的保值、增值
可以說，對這部分客戶的市場開發和爭奪已經成了世界大銀行的重要工作
最后是專業人士（Professional）客戶群
包括律師、會計師、獨立開業的醫生、獵頭公司、買粉絲公司等
這部分專業人士在現代社會日益展露頭腳，成為一種新興的職業團體
首先是對小企業的貸款
在西方，則視為對無限責任公司的貸款
接著是對中型企業的業務
在香港，銀行通常把提供這種服務的部門劃分為Trading Department，花旗銀行的亞洲總部也從公司銀行部門中分出一個部門，專門開發對這部分企業的業務
最后就是對大企業的公司業務
由于在對大企業的業務中，存在公司的重組兼并和銀團貸款，所以，有的銀行把對大企業的日常業務作為Corporate banking，把重組等業務單獨分出來
就業務劃分來講，銀行業務鏈的發展就像生物細胞的演變，由單細胞到雙細胞再到多細胞，不斷繁衍和進化，其中還不可避免地會發生突變，而在銀行業務的發展過程中，這種突變就集中表現在對Middle Level和Top Level客戶的服務上，這也是整個銀行發展中最具潛力的業務
如何開發和培養這部分業務，靠的不僅僅是零售銀行部門，還需要銀行所有部門的協調和配合，包括日臻完善的公司銀行部門、資金部門和強有力的后臺支持
這也就是我要談的最后一個問題——如何發展我們的零售銀行