學保險系主任郭振華對藍鯨保險的分析說。

“由于銷售場景較多，互聯網保險在部分銷售過程中確實存在不同程度的搭售或強制銷售，但并不是借款人意外險單獨擁有的。”某互聯網保險公司業務負責人對藍鯨保險表示，“監管和行業對這個問題非常重視，正在不斷強化對保險中介機構包括保險公司銷售流程的合規要求，并一直在自查。

此外，保險產品的高保費也讓借款人難以理解。據了解，中匯互保和易安保險官網分別有100元/年和80元/年的個人基本意外險，而貸款平臺上的價格分別為299元/3個月和470元/年。

雖然無法直接對比保險產品，但從定價的角度來看，幾位業內人士都向藍鯨保險表示，“就意外險產品而言，保費確實很高”。

“借款人意外險與普通意外險相比，定價角度和風險等級不同，不能簡單以貴或便宜來判斷。”上述互聯網保險公司業務負責人告訴藍鯨保險，“保險公司在一些借貸平臺上選人，確定的風險等級較高，導致定價高于普通意外險。另外，從實際情況來看，這類產品的風險概率比較高。”

為時已晚，借貸平臺加強風控卻踩了監管“紅線”

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多位保險業內人士對藍鯨保險指出，借貸資金配置保險產品，從平臺方的角度而言，屬于風控手段，例如在卡卡貸平臺上，資金提供方徽商銀行要求借款人購買信用保證保險，即是出于對風險的把控。

“如果借款人發生意外，首先支付平臺的貸款本金和利息，這都是可以理解的，保險本身也是為了保護貸款資金的安全性，從這個角度來講，無可厚非”，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對藍鯨保險分析稱。

事實上，監管對于互聯網保險業務早有規定。《互聯網保險業務監管辦法（草稿）》消費者權益保護明確指出，保險公司、保險中介機構要切實保障消費者的知情權和自主選擇權，不得采取默認等方式剝奪消費者意思表示過程。此外，第三方網絡平臺在銷售自身或第三方的產品或服務時，應當通過清晰顯著、明白無誤的形式，將保險產品設置為消費者自主選擇項，不得以默認選項的方式“搭售”保險產品。

“理論上來講，在進行貸款時，如果資金提供方對借款人的資信能力存有懷疑，有權力要求借款人購買保險，包括信用保證保險、借款人意外傷害保險等，這也是平臺對自身利益的維護”，粟芳指出。“但從流程上來講，應該是借款人提供了還款能力的證明后，假若還款能力還有所不足，平臺再要求購買保險，而不能強行要求借款人買保險”。

此外，粟芳指出，在借貸關系中配置保險產品本身存在合理性，但需要做到合同、條款的完全公開透明，即完全的信息披露，此外，還需給予消費者充分的選擇權，例如可通過其它途經，來代替保險產品購買，繼而證明存在還款能力。