月薪3000能拿到87萬授信，是因為律師這個職業收入穩定且工資普遍高，銀行對她的還款能力過度高估。如果是個銷售或者礦工，哪怕月入8000，信用卡額度基本上也就10多萬出頭了，甚至謹慎的時期都不批卡（批卡的意思是審批下來給你信用卡）。信用卡每個月有一個賬單日，賬單日那天出賬單，比如5號賬單日，你1號開始用卡刷了1000塊，那5號就出了1000塊賬單。信用卡每個月有一個還款日，還款日一般是賬單日的20天以后（不同銀行前后差幾天）。只要你還款日結束前還進去，就是不產生利息的。哪怕你刷了100萬，還款日結束前還上，也沒利息。問題來了：5號出賬單以后你又刷了5000塊。那么25號還款日，你要還多少呢？是6000嗎？錯，還是1000。因為信用卡的還款規則是按賬單來算還款，而不是還款日前你實際用掉多少來算還款。
上個月6號到這個月5號，是這個月的賬單，這個月6號到下個月5號的消費是下個月的賬單。上面這句話，請反復看。
這將是你使用信用卡時了解的最重要的一個規則，也是你欠債還不上時利用的最重要的一個規則。現在看不懂也不怕，收藏起來，這是救命稻草。信用卡除了隨刷隨用以外，還可以隨取隨用。直接通過ATM提出現金來，日息一般萬5。能不用就不用了，刷卡用沒利息，提現用有利息。除了隨刷隨用、隨取隨用，還能隨時分期。分期是信用卡盈利的大頭，比如你出了3萬的賬單，下個月還不起了，你可以選擇還最低（大概賬單十分之一），剩下的錢計算利息。也可以直接分3-36期來還，這樣每個月還款就幾百幾千的，沒壓力了，只是利息要0.65%——0.9%之間一個月，分的期時間越久月利息越低。如果你分期了8萬12個月，每個月0.75%的利息，那銀行心里就樂開花了。0.75%12=9%的年利率是不是？一年一共是7200元的利息錢。但實際上，你并沒有8萬用一年啊，你每個月都在還款，其實銀行借給你的本金是在不斷遞減的，但利息還是按8萬算。銀行心里就更樂開花，為了方便我就不列復利計算公式了，直接告訴你結果，真實的利息是年利率16.62%，真實利息是13296元。這種雞賊的做法不止銀行這么干，花唄分期也是一樣的。這是行業慣例了。你8萬都花了，一年也就別計較這13296元的利息了。畢竟網貸，算上復利和借款手續費，真實年利率36%經常都已經良心。
二、信用卡你用來干嘛？
當然是消費。有的必須花，哪怕逾期當老賴也要花。比如你月薪2500，你家里親人得了重病，保險墊付來不及或者沒買對應保險，或者保險這也不賠那也不賠了。拿著信用卡去刷一下，20萬以內都能秒解決。有的不該花，哪怕100塊都不花。比如你月薪8000，你想買個3萬的包搭配你的時尚款，那Ok第一個包你可以買，形象要走在能力前面，沒人愿意透過你邋遢窮酸的形象去深入了解你有趣的靈魂。但第二個包你就不該買了，要買攢錢買。你一旦開了這個過度消費刷卡的頭，有第一第二就有第三第四，遲早走上女律師燒炭的路。有的要在限度內花，最多花卡額度的70%。比如你月薪5000，你很迷茫你應該干什么。我告訴你你不是迷茫，你是沒見識。你自己數數你見過多少種職業知道多少賺錢方式？少得可憐！那你怎么選一條你喜歡的路？花錢去體驗你喜歡的東西，這是最直接的！體驗時用十步開錢眼法去反復分析。如何選擇創業項目和方向？之后你打開這篇看細節。你見過1000種職業和賺錢方式，你不會迷茫你想干什么，你只會選擇你想干什么。還有你需要學習和跟隨好的老師，提高自己的眼界和實力，也應該花這個錢。為什么最多花卡額度的70%？后面我說信用卡風險警戒線的時候再說。有的要在限度內花，最多花卡額度的50%，貸款額度月還款不超過月薪。比如你月薪10000，你想創業做一點事，大概要花10萬塊，OK，那你至少有20萬的信用卡，你花一半去采購相關必需品。如果你要用信用卡貸款，比如招商信用卡有一個e招貸能給你幾乎等同于信用卡的額度，比如中信信用卡有個圓夢金能給你2-3倍信用卡額度，那優先用信用卡貸款，月還款不能超過你的月薪，你月薪10000那最好每個月還3000。而且，錢只能用在采買東西，銀行規定錢不能用于經營活動。盡管，銀行不會主動查你是不是用于經營活動。但從合法合規的角度看，信用卡里的錢使用的唯一方法，是通過商家的POS機消費。點到為止。相關產業鏈成熟。有的不得不花，保持生活需要。不奢侈但也不貧賤，比如你工資不夠用了，你報名學習了一個會讓你更優秀的課程，花光了月薪。那么，你可以使用信用卡來點外賣付房租生存。我早些年帶了400塊裸辭出門，在一個陌生的城市住青旅借別人電腦找工作，花光月薪去學習。就靠信用卡點外賣生存了好幾個月，每餐為了湊滿減能點夠2頓吃的，或者跟同事拼飯吃。我感恩信用卡在我最難的時候給了我好幾萬讓我能有錢生活，有錢成長，有錢社交。從那以后我開始喜歡信用卡，幾年后盡管早已不必靠信用卡生存，我的資產也遠超過了信用卡的授信額度，但持有高額卡依舊是生活的保障，萬一哪天我破產了，信用卡至少可以支撐我兩年的生活東山再起。信用卡沒有人間冷暖、人走茶涼，只看還款能力。而還款能力，最大的影響是工作。所以我告訴你在職業自由前，先辦卡。銀行是不會給個體戶批大額信用卡的，因為個體戶不穩定朝生夕死還不納稅，還款能力不行。也不會給公司法人批卡，除非提供公司的各種流水和證明以及大額存單來驗證還款能力。你必須還在公司時，就把卡都辦下來，這是最容易的路。
三、信用卡怎么辦出20萬以上的額度？
20萬是一個普通人踮腳就能達到的數字，從我自身和給身邊人、我的社群粉絲做過的財務規劃經驗來看，只要你在北上廣深杭等一線及準一線城市，和武漢、南京、廈門等熱門二線城市，找到一份月薪6000左右的工作，工作半年以上就能拿到。工作選金融、互聯網、銀行、公務員都是上佳，普通私企中等，各企業業務員和高危高流動性崗位最差。比如互聯網行業普通運營和五星級酒店端盤子精通3國語言可能是一個工資水平，但運營的信用卡額度會比端盤子的服務員高，因為穩定性高行業估值高，相對有強的還款能力。最好的企業是各行500強和公家事業單位，這些企業都是銀行白名單，一般會給大額且審批手續很簡單。我有個粉絲在北京的一家國有政策性銀行做專款審批的，他單位屬于白名單，辦卡都是5萬起步的。別在三線城市以下，23歲以下去申請銀行信用卡，給的授信一般都很低。家里有礦，好幾套房，奔馳寶馬的豪請無視，您隨意，你提供下房子、車子、大額存單做資產證明就下大額卡了，不需要工作。信用卡這東西，寧可讓銀行高估你，總好過低估，錢多不嫌燒手。我上班的時候工資是1萬5起步還有副業收入，那位女律師才月薪3000，但我們額度差不多。其實我很佩服她，她能讓銀行高估她的還款能力高估的那么離譜。如果她不燒炭，我掏幾千上萬跟她學習一下都是愿意的。辦卡優先招商、交通，其次建行、農業一類，最后商業銀行光大、中信、興業、華夏等。優先辦的好批，其次辦的不喜歡你持卡行數太多，最后辦的對你條件寬松額度給的高。如果你能辦出有年費的大額卡，請一定辦（中信除外，老忽悠2000年費給個額度低風控差不多的假白金），因為有年費的卡風控相對松很多，風控松能干嘛，你自行研究，點到為止，總之是很有用的，一年2000年費不白花。如果銀行推薦你辦那種刷卡就自動分期的白金卡，果斷拒絕！刷卡就自動分期，那玩意雖然額度肯定都高，但利息每年上萬，太虧了。（想算的自行百度搜索分期復利計算器）如果你辦的是白金卡，一般都會有visa副卡，visa是歐美國家版本的“銀聯”，用來互通所有加入visa的銀行它的轉賬交易數據。拿著visa副卡可以在全球很多熱門國家境外刷卡消費，出國游前記得要激活visa副卡哦。四、信用卡各行有哪些優劣和真實的福利第一個重點用招商，招商銀行的IT系統是全銀行里最優秀的，提額快，只要你用基本上三到六個月就提30%，用卡輕松，同樣的用法我招商三年多額度提到上限，其他行提額杯水車薪。招商信用卡和儲蓄卡最好一起用。app體驗好，從來不需要你莫名其妙跑網點。舉個例子招商app上可以直接提高日轉賬限額到500萬，而華夏app日轉賬限額提高到5萬以上都需要本人持身份證去網點，農行的app密碼經常莫名其妙就錯誤而且輸入三次就鎖了不去網點激活它能永久鎖卡，興業的app做的屎一樣積分活動兌換的東西商家都不會操作根本用不了，浦發app信用卡積分幾十萬才能兌個幾十塊的東西。招商基本上沒什么嚴重的bug，而且因為IT系統強大，它可以準確判斷你的財務狀況，及時提額。第二個重點刷交通，交通的積分可以直接當錢花，我交通每個月花幾萬，大概三個月積分就能當100塊左右花了，使用交通app支付可以積分直接抵錢。其他銀行送的什么9積分星巴克，商家優惠，各種免費洗車，酒店升級，飛行里程，機場貴賓廳一類對普通人來說都是虛的，星巴克那兌的是基礎款咖啡我都不愛喝，很多積分兌的優惠券商家操作很麻煩還不會，免費洗車經常停止合作還洗的敷衍，酒店升級看運氣還需要積分很久，機場貴賓廳隨機有一兩個行的還得持卡進忘帶就廢了，銀聯的高鐵和機場貴賓廳每天只有幾百份必須7點起床去搶晚了就沒了，飛行里程有兌換限制還清空我一年飛十幾趟也換不了一張從東北飛杭州700多塊錢的票。研究這些福利花很多時間不說，還占不到多少便宜。我懶，我寧可花多點錢買個省心。我十行卡在用，總結下來還是招商和交通實在，招商積分直接換實物，我的美旅包（皮實輕便耐操真不賴就是小了點）、拉桿箱（皮實輕便耐操真是好東西）、美隊正版漫威挎包（帶狗逛街裝狗用了耐操的好東西）、養生熱水壺（功能多又大還質量好）、保溫杯（米奇正版授權很精致）、康寧玻璃鍋（玻璃做的鍋煲湯好看還能當大盤子用）、刀具（幾件套忘了）、吸塵器（送丈母娘很喜歡）、肩頸儀（精致好看力度一般）、骨瓷盤子一套（質量不錯也好看）……都是招商app兌的。交通積分直接抵錢花，我的酸菜魚、日式拉面、烤魷魚、重慶火鍋……三月一次都是交通app請的。五、信用卡的風險警戒線在哪里？信用卡能透支，有福利。我的觀點是每個年輕人都應該持有十行信用卡，它真的好用，只是要注意風險。1、超過還款日3天不還就是逾期，逾期會影響征信。小逾期沒事，3天內還上一般不上征信（工行經常除外），逾期10塊錢以內一般也不算逾期。銀行電話聯系還款后馬上還上，可以跟銀行申訴，比如我有兩次逾期忘記還款，申訴原因都是你有我電話怎么不給我打電話？非要逾期10多天你才打？我差你那點錢嗎？你打電話過來我都10分鐘以內還清的，你只有義務跟我追債，沒有義務維護客戶征信良好是嗎？我跟你說我馬上要買房，就因為這點錢導致我房貸利率上浮甚至拒貸，我跟你沒完，一定銀監會投訴你們，你得給我撤銷逾期記錄。結果一次撤銷成功，一次滯納金全額返還逾期金額歸零但逾期記錄還在。這點絕對是銀行的工作失誤，逾期第一天就應該買粉絲、短信提醒，第二天就應該致電客戶，逾期十幾天才打電話催債，太不負責任。30天以上逾期，屬于征信污點，6個月內，甚至12個月內不批房貸，或者6個月以后批了，也會利率上浮不少。其他消費貸款基本不批。60天、90天以上逾期，征信就是黑戶。黑戶的意思是很多需要征信的地方你都借不到錢了。逾期高達幾十萬，90天以上，還款態度惡劣被銀行是可以入刑的，能判。開篇那個女律師可能就是還不上了，懂點法，怕被判刑就了。逾期高達幾十萬，90天以上，銀行不也沒事，就是征信黑了，買不了動車飛機票，這看運氣，或者你跟銀行信貸部主任有一定關系他壓下來拖著不。逾期高達幾十萬，90天以上，銀行也沒事，沒必要尋死，只要你公示財產每個月還一點，證明還款意愿良好，爭取減少滯納金，銀行也沒必要非把你送進監獄去，你進去了肯定是一毛錢都不會還的律師費還得搭上。還款日結束前必須還清，卡多了就弄個表格做記錄，管理得當。
2、網貸會影響信用卡批卡率與額度，還會影響銀行貸款。銀行系統是鄙視網貸的，比如平安銀行，半